En otras palabras, a d\u00eda de hoy, el dinero electr\u00f3nico coexiste con los dep\u00f3sitos a la vista en el pasivo de los balances de las entidades de cr\u00e9dito. En algunos casos, las entidades que comenzaron como instituciones de dinero electr\u00f3nico obtienen posteriormente la licencia para captar dep\u00f3sitos, integr\u00e1ndose as\u00ed en el sector de las microfinanzas.<\/li>\n<\/ul>\nLa diferencia<\/h2>\n
Para comprender la diferencia entre estos dos instrumentos financieros y entender el tema de las instituciones de dinero electr\u00f3nico frente a los bancos, es necesario, en primer lugar, desmentir una idea err\u00f3nea muy extendida sobre la naturaleza de la cuenta corriente. Seg\u00fan una encuesta realizada en Austria en 2020, el 68 % de los 2000 encuestados cre\u00eda que el dinero y los dep\u00f3sitos bancarios estaban respaldados por oro. Otra encuesta realizada en 2009 a 2000 brit\u00e1nicos revel\u00f3 que el 74 % de los encuestados se consideraba el leg\u00edtimo propietario del dinero en su cuenta corriente.<\/p>\n
Es probable que estas dos creencias sean falsas. En la doctrina jur\u00eddica, es un hecho bien establecido que los dep\u00f3sitos bancarios son, en realidad, pr\u00e9stamos a los bancos. El t\u00e9rmino \u2018dep\u00f3sito\u2019 puede resultar enga\u00f1oso en este sentido, ya que implica custodia, dep\u00f3sito o fideicomiso. Por el contrario, el contrato de dep\u00f3sito suele redactarse de forma que el banco no mantenga los fondos depositados en custodia para el depositante; los fondos no est\u00e1n destinados ni segregados. En cambio, el banco puede mezclar los fondos con los suyos (que pasan a ser de su propiedad) y utilizarlos como mejor le parezca, con la condici\u00f3n de que devuelva al depositante la cantidad equivalente.<\/p>\n
Por lo tanto, quienes depositan su dinero en un banco dejan de ser los propietarios legales de ese dinero. En cambio, se convierten en acreedores generales a quienes el banco les debe dinero. Los fondos que usted mantiene en una cuenta bancaria constituyen una deuda de esa instituci\u00f3n con usted. La instituci\u00f3n se compromete a reembolsarle, \u00a1y esa promesa es lo que como sociedad consideramos \u2018dinero\u2019!<\/p>\n
El dinero electr\u00f3nico es un valor monetario almacenado electr\u00f3nicamente que constituye un cr\u00e9dito frente al emisor, se emite al recibir fondos y es aceptado por personas distintas del emisor. A diferencia de un dep\u00f3sito bancario, el dinero electr\u00f3nico no es un pr\u00e9stamo ni un dep\u00f3sito convencional que el cliente hace a la entidad. Las entidades de dinero electr\u00f3nico deben emitir el dinero electr\u00f3nico por su valor nominal y reembolsarlo por su valor nominal a petici\u00f3n del titular, con sujeci\u00f3n a las condiciones legales y contractuales aplicables. Aunque tanto el dinero electr\u00f3nico como los dep\u00f3sitos bancarios pueden utilizarse para realizar pagos, son productos financieros jur\u00eddicamente distintos, sujetos a requisitos prudenciales y de protecci\u00f3n del cliente diferentes.<\/p>\n
Otro aspecto importante es que los dep\u00f3sitos y el dinero electr\u00f3nico son diferentes, y esto est\u00e1 relacionado con la forma en que las entidades de cr\u00e9dito y las entidades de dinero electr\u00f3nico est\u00e1n autorizadas a llevar sus balances.<\/p>\n
Una diferencia fundamental entre los bancos y las entidades de dinero electr\u00f3nico se refiere a sus actividades permitidas y al tratamiento regulatorio de los fondos de los clientes. Los bancos pueden captar dep\u00f3sitos y utilizar esos fondos para conceder pr\u00e9stamos y realizar otras actividades bancarias autorizadas, con sujeci\u00f3n a requisitos de capital, liquidez y prudenciales. Las entidades de dinero electr\u00f3nico no pueden captar dep\u00f3sitos del p\u00fablico y deben salvaguardar los fondos recibidos a cambio de dinero electr\u00f3nico o por la prestaci\u00f3n de servicios de pago. La salvaguarda puede lograrse mediante la segregaci\u00f3n de los fondos de los clientes en cuentas admisibles, la inversi\u00f3n en activos seguros, l\u00edquidos y de bajo riesgo que cumplan los requisitos, o una p\u00f3liza de seguro admisible o una garant\u00eda comparable, de conformidad con la legislaci\u00f3n lituana. Las entidades de dinero electr\u00f3nico no deben utilizar los fondos recibidos a cambio de dinero electr\u00f3nico para financiar sus propios pr\u00e9stamos u otras actividades empresariales. Dichos fondos deben salvaguardarse conforme a los requisitos legales. No obstante, las EMI con licencia pueden prestar servicios de pago y conceder determinadas formas de cr\u00e9dito directamente vinculadas a operaciones de pago, siempre que se cumplan las condiciones legales aplicables. Todo cr\u00e9dito permitido debe financiarse con los fondos propios de la entidad u otros recursos admisibles, y no con los fondos recibidos de los clientes a cambio de dinero electr\u00f3nico.<\/p>\n
Las entidades de dinero electr\u00f3nico deben salvaguardar la totalidad de los fondos de los clientes correspondientes de conformidad con la Ley lituana de Dinero Electr\u00f3nico y Entidades de Dinero Electr\u00f3nico. El requisito de salvaguarda se aplica a los fondos recibidos a cambio de dinero electr\u00f3nico y a otros fondos cubiertos por la legislaci\u00f3n de servicios de pago aplicable. Entre los m\u00e9todos de salvaguarda permitidos figuran mantener los fondos en cuentas separadas en entidades de cr\u00e9dito o bancos centrales admisibles, invertirlos en activos seguros, l\u00edquidos y de bajo riesgo que cumplan los requisitos, u obtener una p\u00f3liza de seguro admisible o una garant\u00eda comparable. Los mecanismos elegidos deben garantizar el cumplimiento de los requisitos de salvaguarda y conciliaci\u00f3n aplicables. La salvaguarda no equivale a un seguro de dep\u00f3sitos y no garantiza que los clientes recuperen sus fondos de inmediato en cualquier escenario de insolvencia.<\/p>\n
A diferencia de las entidades de dinero electr\u00f3nico, los fondos que una entidad de cr\u00e9dito adeuda a sus depositantes (quienes, como se mencion\u00f3, son acreedores) est\u00e1n garantizados en gran medida por pr\u00e9stamos il\u00edquidos y activos menos l\u00edquidos. Si todos hubieran exigido a sus bancos que les devolvieran su dinero, estos no habr\u00edan podido cumplir su promesa de no ser por la asistencia de emergencia del banco central (pr\u00e9stamos a las reservas del banco central o el almacenamiento de efectivo en condiciones y cantidades generosas).<\/p>\n
Las entidades de dinero electr\u00f3nico est\u00e1n obligadas a mantener mecanismos de salvaguarda que cubran los fondos de los clientes correspondientes y a reembolsar el dinero electr\u00f3nico por su valor nominal de conformidad con la legislaci\u00f3n aplicable. No obstante, la salvaguarda no garantiza que una EMI pueda atender de inmediato todas las solicitudes simult\u00e1neas de retirada o reembolso en cualquier circunstancia. Las interrupciones operativas, las limitaciones de liquidez, la quiebra de una entidad de salvaguarda, las deficiencias en la conciliaci\u00f3n o los procedimientos de insolvencia pueden afectar al plazo y a la disponibilidad de los fondos de los clientes. Las EMI deben mantener una gesti\u00f3n de riesgos, una resiliencia operativa y unos controles de salvaguarda eficaces para mitigar estos riesgos.<\/p>\n
Aqu\u00ed la cosa se complica un poco, ya que \u00bfd\u00f3nde guardan las instituciones de dinero electr\u00f3nico sus fondos (sus activos)? Como era de esperar, normalmente en entidades de cr\u00e9dito (bancos), que, como ya se ha mencionado, no mantienen la misma cantidad en fondos igualmente l\u00edquidos (por ejemplo, en el banco central). Existe cierta controversia sobre si un cliente perder\u00eda el dinero que guarda en monederos electr\u00f3nicos si el banco donde la instituci\u00f3n de dinero electr\u00f3nico custodia sus fondos quebrara (es decir, se declarara insolvente).<\/p>\n
Una de las diferencias m\u00e1s importantes entre un banco y una entidad de dinero electr\u00f3nico es la protecci\u00f3n de la que disponen los clientes si la entidad se declara insolvente. En Lituania, los dep\u00f3sitos admisibles mantenidos en entidades de cr\u00e9dito participantes est\u00e1n protegidos, por lo general, por el sistema legal de garant\u00eda de dep\u00f3sitos hasta EUR 100,000 por depositante y entidad de cr\u00e9dito, salvo las excepciones aplicables y con una protecci\u00f3n adicional para determinados saldos elevados temporales. Los saldos de dinero electr\u00f3nico mantenidos en una EMI no est\u00e1n cubiertos por el sistema ordinario de garant\u00eda de dep\u00f3sitos. En su lugar, las EMI deben salvaguardar los fondos de los clientes mediante los mecanismos previstos por la ley. En caso de insolvencia de una EMI, la devoluci\u00f3n de los fondos salvaguardados depende de los mecanismos jur\u00eddicos aplicables, de la eficacia de la salvaguarda y de los procedimientos de insolvencia correspondientes.<\/p>\n
En resumen<\/h2>\n
Las principales diferencias entre ambos instrumentos financieros, que para el p\u00fablico parecen pr\u00e1cticamente indistinguibles, se encuentran en el balance de las empresas que los emiten. Es decir, la cuesti\u00f3n se reduce a una comparaci\u00f3n entre la Entidad de Dinero Electr\u00f3nico y el Banco.<\/p>\n
Las diferencias fundamentales entre los bancos y las entidades de dinero electr\u00f3nico se refieren a su autorizaci\u00f3n regulatoria, sus actividades permitidas, el tratamiento de los fondos de los clientes y los mecanismos de protecci\u00f3n en caso de insolvencia. Los bancos pueden captar dep\u00f3sitos, conceder cr\u00e9ditos y realizar otras actividades bancarias autorizadas, con sujeci\u00f3n a requisitos prudenciales de capital y liquidez. Las entidades de dinero electr\u00f3nico pueden emitir dinero electr\u00f3nico y prestar servicios de pago autorizados, pero no pueden captar dep\u00f3sitos como los bancos. Las EMI deben salvaguardar los fondos de los clientes correspondientes mediante mecanismos legalmente permitidos, mientras que los dep\u00f3sitos bancarios admisibles est\u00e1n protegidos por el sistema de garant\u00eda de dep\u00f3sitos aplicable. En Lituania, una licencia EMI completa exige, por lo general, un capital inicial m\u00ednimo de EUR 350,000, frente a EUR 5 millones en el caso de un banco convencional y EUR 1 mill\u00f3n en el de un banco especializado. Estos requisitos de capital son independientes de las obligaciones prudenciales continuas.<\/p>\n
Los especialistas de Company in Lithuania UAB<\/strong> Estaremos encantados de ayudarle en Obtener una licencia EMI en Lituania<\/strong><\/a>. La asistencia incluye la elaboraci\u00f3n de la lista de documentos necesarios, ayuda en el desarrollo de las normas de procedimiento de la empresa, traducci\u00f3n de documentos al lituano y apoyo durante todo el proceso de obtenci\u00f3n de licencias.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"La diferencia: Entidad de dinero electr\u00f3nico frente a banco. El dinero electr\u00f3nico se ha consolidado como un componente fundamental del mercado europeo de pagos, impulsado por el desarrollo de monederos digitales, cuentas de pago y servicios de pago electr\u00f3nico. En Lituania, las entidades de dinero electr\u00f3nico (EMI) est\u00e1n autorizadas y supervisadas por el Banco de Lituania en virtud de la Ley lituana sobre dinero electr\u00f3nico y\u2026<\/p>","protected":false},"author":1,"featured_media":8249,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[7],"class_list":["post-8174","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-uncategorised","tag-crypto"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/tet.lt\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8174","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/tet.lt\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/tet.lt\/es\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/tet.lt\/es\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/tet.lt\/es\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=8174"}],"version-history":[{"count":8,"href":"https:\/\/tet.lt\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8174\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":31664,"href":"https:\/\/tet.lt\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8174\/revisions\/31664"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/tet.lt\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media\/8249"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/tet.lt\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=8174"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/tet.lt\/es\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=8174"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/tet.lt\/es\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=8174"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}
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El dinero electr\u00f3nico se ha consolidado como un componente del mercado europeo de pagos, impulsado por el desarrollo de los monederos digitales, las cuentas de pago y los servicios de pago electr\u00f3nico. En Lituania, las entidades de dinero electr\u00f3nico (EMI) reciben su licencia y son supervisadas por el Banco de Lituania con arreglo a la Ley lituana de Dinero Electr\u00f3nico y Entidades de Dinero Electr\u00f3nico y a la legislaci\u00f3n aplicable de la UE. En el Reino Unido, las entidades de dinero electr\u00f3nico est\u00e1n reguladas por la Financial Conduct Authority (FCA), y no por la antigua Financial Services Authority (FSA), que dej\u00f3 de funcionar en 2013. Pese a su creciente adopci\u00f3n, hay indicios de que muchos de estos clientes quiz\u00e1 no sepan que utilizan dinero electr\u00f3nico y, desde luego, no entienden la diferencia entre el dinero electr\u00f3nico y los dep\u00f3sitos, ni entre la entidad de dinero electr\u00f3nico y el banco en su conjunto en cuanto a la protecci\u00f3n de la que disfrutan en caso de insolvencia del emisor.