Mokėjimo šliuzų atitikties konsultacijos e. prekybai Lietuvoje

TRUMPAI

Mokėjimų apdorojimas yra el. prekybos verslo veiklos pagrindas, o su juo susijusi teisinė ir atitikties sistema yra gerokai sudėtingesnė, nei dauguma operatorių supranta prieš susidūrę su pirmuoju mokėjimo grąžinimo ginču ar PSP sąskaitos sustabdymu.
Mokėjimo paslaugų teikėjų sutartyse yra atsakomybės sąlygų, pagal kurias grąžinamųjų mokėjimų ir sukčiavimo rizika tiesiogiai perkeliama pardavėjui – tai, ką pasirašote prieš pasirašydami, lemia jūsų riziką, kai kas nors nutiks ne taip.
Griežtas kliento autentifikavimas (SCA) pagal PSD2 daro įtaką atsiskaitymų konversijoms visoje ES – įgyvendinimo pasirinkimai turi išmatuojamą poveikį užbaigtiems pirkimams.
PCI DSS atitiktis paprastai reikalaujama iš prekybininkų, priimančių mokėjimo korteles pagal jų aptarnaujančių įstaigų ir dalyvaujančių kortelių schemų sutartines taisykles. Taikomi reikalavimai priklauso nuo prekybininko mokėjimų apdorojimo tvarkos ir kortelės turėtojo duomenų tvarkymo būdo. Nesilaikymas gali užtraukti papildomus vertinimus, finansines baudas, mokėjimų apdorojimo apribojimus arba aptarnavimo paslaugų nutraukimą. PCI DSS atitiktis automatiškai neapsaugo prekybininko nuo atsakomybės po duomenų pažeidimo, o nesilaikymas automatiškai nesukuria neribotos atsakomybės. Finansinė atsakomybė priklauso nuo taikomų sutarčių, kortelių schemos taisyklių, atitinkamų teisės aktų ir incidento aplinkybių.
Konsultuojame el. prekybos įmones mokėjimo paslaugų teikėjų pasirinkimo, sutarčių peržiūros, mokėjimų grąžinimo valdymo, SCA diegimo ir PCI-DSS atitikties klausimais visose pagrindinėse mokėjimų apdorojimo sistemose.

Mokėjimo šliuzų atitikties konsultavimas apima teisinius, sutartinius ir techninius atitikties įsipareigojimus, kylančius priimant mokėjimus kortelėmis ir naudojantis mokėjimo paslaugų teikėjų (MPT) paslaugomis. Tai apima MPT sutarčių peržiūrą prieš pasirašymą, siekiant nustatyti atsakomybės sąlygas ir privalomųjų rezervų reikalavimus; teisingą griežto kliento autentifikavimo įdiegimą, siekiant subalansuoti saugumą ir atsiskaitymo konvertavimą; grąžinamųjų mokėjimų valdymo sistemos, skirtos spręsti ginčus laikantis MPT terminų, sukūrimą; PCI-DSS atitikties įsipareigojimų, susijusių su konkrečiu mokėjimų kortelėmis apdorojimo būdu, vertinimą; ir konsultavimą dėl prenumeratos sąskaitų atitikties pagal ES vartotojų teisių teisę, klausimais. Kiekvieną iš šių paslaugų teikiame kaip atskiras konsultavimo paslaugas arba kaip bendrą mokėjimų atitikties peržiūrą įmonėms, kurios pradeda arba atlieka savo mokėjimo sistemos auditą.

Mokėjimų atitikties aplinka e. prekybai

Mokėjimų kortelių priėmimas internetu yra ne tik techninė integracija – tai įtraukimas į sutartinę ir reguliavimo sistemą, kuri lemia prekybininko atsakomybę, kai mokėjimai įvyksta netinkamai. Dauguma el. prekybos operatorių pasirašo mokėjimo paslaugų teikėjų sutartis jų iki galo neperskaitę, įgyvendina SCA nesuprasdami, kaip tai veikia konversiją, ir sužino apie savo PCI-DSS įsipareigojimus tik tada, kai jie neatitinka reikalavimų. Mokėjimų atitiktis yra viena iš labiausiai išteklių stokojančių el. prekybos teisinės ir veiklos sistemos sričių.

MPT sutartis: daugiau nei mokesčių tvarkaraštis

Mokėjimo paslaugų teikėjo sutartis yra komercinė sutartis, tačiau tai sutartis, kurioje didelis svoris teikiamas mokėjimo paslaugų teikėjui. Atsakomybės sąlygos perkelia grąžinamųjų mokėjimų atsakomybę prekybininkui, viršijant nustatytas ribas. Rezervų sąlygos leidžia mokėjimo paslaugų teikėjui sulaikyti tam tikrą atsiskaitymų procentą slenkančiais laikotarpiais, kartais pratęsiant iki 180 dienų po paskutinės operacijos. Nutraukimo sąlygos gali reikšti nedelsiant sustabdyti sąskaitą ir sulaikyti lėšas, jei prekybininko grąžinamųjų mokėjimų rodiklis viršija mokėjimo paslaugų teikėjo ribą. Šių sąlygų supratimas prieš pasirašant, o ne po pirmosios didelės grąžinamųjų mokėjimų bangos, yra ekonomiškai efektyviausias dalykas, kurį e. prekybos verslas gali padaryti mokėjimų atitikties srityje.

SCA: autentifikavimo reguliavimo sistema

Griežtas kliento autentifikavimas (SCA) yra ES mokėjimo paslaugų direktyvos 2 (PSD2) reikalavimas, Lietuvoje įgyvendintas Mokėjimų įstatymu. SCA reikalauja, kad dauguma operacijų be kortelės būtų autentifikuojamos naudojant bent du iš trijų veiksnių: tai, ką mokėtojas žino (PIN kodas, slaptažodis), tai, ką mokėtojas turi (telefonas, kortelė) ir tai, kas mokėtojas yra (biometriniai duomenys). Praktiškai SCA įgyvendinama naudojant „3D Secure 2“ (3DS2). Teisingas 3DS2 įdiegimas, įskaitant SCA išimčių naudojimą, kai tinkama, gali sumažinti autentifikavimo trintį ir pagerinti atsiskaitymo konversijas. Neteisingai įdiegtas SCA padidina krepšelio apleidimo skaičių nepagerindamas saugumo.

PCI-DSS: kortelių pramonės saugumo standartas

PCI-DSS (Mokėjimo kortelių pramonės duomenų saugumo standartas) taikomas bet kuriai organizacijai, kuri saugo, apdoroja arba perduoda kortelės turėtojo duomenis. E. prekybos prekybininkams PCI-DSS taikymo sritis priklauso nuo to, kaip apdorojami mokėjimai: prekybininko, kuris naudoja visą mokėjimo paslaugų teikėjo teikiamą mokėjimo puslapį, taikymo sritis yra siauresnė nei to, kuris pritaiko mokėjimo formą arba saugo kortelės duomenis. Atitiktis PCI DSS paprastai reikalaujama pagal taikomą kortelių schemą ir aptarnaujančios įstaigos taisykles. Nesilaikymas gali lemti finansinius vertinimus, privalomas taisomąsias priemones, papildomą stebėseną, kortelių priėmimo apribojimus arba mokėjimų apdorojimo susitarimų nutraukimą, net jei neįvyko duomenų pažeidimas. Atsakomybė po pažeidimo nustatoma pagal taikomas sutarties nuostatas, kortelių schemos taisykles, duomenų apsaugos teisės aktus ir incidento aplinkybes. PCI DSS laikymasis automatiškai nepanaikina atsakomybės, o nesilaikymas nebūtinai įpareigoja prekybininką už visas su pažeidimu susijusias išlaidas.

Mūsų mokėjimo šliuzų atitikties paslaugos

Teikiame konsultacijas penkiose paslaugų srityse, kurių kiekviena nagrinėja atskirą mokėjimo apdorojimo sistemos atitikties e. prekybos įmonėms aspektą.

PSP sutarčių peržiūra ir atrankos konsultavimas

Mokėjimo paslaugų teikėjo sutartis yra teisiškai įpareigojanti sutartis (paprastai 40–80 puslapių), kurioje apibrėžiamos prekybininko teisės, pareigos ir atsakomybė apdorojant mokėjimus. Dauguma el. prekybos operatorių priima Mokėjimo paslaugų teikėjo sutartis spustelėdami internetinį registracijos procesą, neperžiūrėdami pagrindinių sąlygų. Prieš pasirašydami Mokėjimo paslaugų teikėjo sutartis peržiūrime, nustatome nuostatas, kurios kelia esminę riziką, ir patariame, ar sąlygos yra priimtinos, ar alternatyvus teikėjas siūlo palankesnes sąlygas.

Mokėjimo grąžinimo atsakomybės sąlygos – patvirtinančios, kokiu mokėjimo grąžinimo tarifu ir kokia suma tenka prekybininkui
Nuolatinė rezervo peržiūra – patvirtinama, ar rezervas taikomas, koks sulaikytas procentas ir išleidimo terminas
Nutraukimo ir sustabdymo sąlygos – nustatomos priežastys, kuriomis MPT gali sustabdyti apdorojimą arba sulaikyti lėšas
Draudžiamos ir ribojamos verslo sąlygos – patvirtinimas, kad prekybininko produktų kategorijos yra leidžiamos pagal sutartį
Ginčų sprendimo ir apeliacijų procedūros – prekybininko teisės, kai mokėjimo paslaugų teikėjas imasi neigiamų veiksmų
Duomenų tvarkymo ir atsakomybės nuostatos – kaip tvarkomi kortelės turėtojo duomenys ir kas atsako už duomenų saugumo pažeidimus
Mokėjimo paslaugų teikėjų palyginimo konsultacijos – kelių Mokėjimo paslaugų teikėjų sąlygų palyginimas konkrečiam el. prekybos verslo profiliui
Pakartotinių derybų pagalba – konsultacijos dėl derybų sąlygų prekybininkams, turintiems finansinį svertą (apimtis, maža grąžinamų mokėjimų istorija).

Slenkamasis rezervas – ką tai reiškia praktiškai

Slenkamasis rezervas – tai tam tikra bendrųjų pardavimų procentinė dalis (paprastai 5–10 %), kurią mokėjimo paslaugų teikėjas sulaiko tam tikrą laikotarpį (paprastai 90–180 dienų) kaip apsaugą nuo nuostolių dėl grąžinimų ir sukčiavimo. E. prekybos verslui, apdorojančiam 100 000 EUR per mėnesį su 10 % slenkančiu rezervu ir 180 dienų sulaikymu, mokėjimo paslaugų teikėjas bet kuriuo metu nuolat laiko maždaug 60 000 EUR prekybininko pinigų. Naujam arba sezoniniam verslui tai turi didelę įtaką pinigų srautams. Prieš pasirašydami sutartį, nustatome slenkamojo rezervo nuostatas ir patariame, ar sąlygos yra derybų objektas, ar labiau tinka kitas mokėjimo paslaugų teikėjas.

Mokėjimų grąžinimo valdymo sistema

Mokėjimo grąžinimas – tai mokėjimo kortelės operacijos, pradėtos per atitinkamą kortelių schemos ginčų nagrinėjimo procesą, atšaukimas. Finansinės pasekmės priklauso nuo ginčo rezultato, aptarnavimo sutarties ir taikomų kortelių schemos taisyklių. „Visa“ ir „Mastercard“ taiko skirtingas sukčiavimo ir ginčų stebėsenos programas su atskiromis ribomis, matavimo metodikomis ir minimaliu operacijų ar ginčų skaičiumi. Nuo 2025 m. balandžio mėn. „Visa“ vykdo „Visa“ įsigyjančiųjų įmonių stebėsenos programą (VAMP), kuri pakeitė ankstesnes sukčiavimo ir ginčų stebėsenos programas. „Mastercard“ vykdo perteklinių mokėjimų grąžinimo programą, kurioje paprastai atsižvelgiama tiek į grąžinimų apimtį, tiek į grąžinimų ir operacijų santykį. Universali 1 % riba „Visa“ arba 0,9 % riba „Mastercard“ neturėtų būti naudojama nustatant, ar prekybininkui taikoma stebėsena ar baudos 2026 m. Dokumentuota grąžinimų valdymo sistema sumažina tiek grąžinimų skaičių, tiek finansinį poveikį.

Mokėjimo grąžinimo priežasties kodo analizė – vyraujančių pardavėjo ginčų modelio priežasčių kodų ir jų pagrindinių priežasčių nustatymas
Ginčų sprendimo procedūros – nuoseklios procedūros, kaip reaguoti į grąžinamuosius mokėjimus per PSP ginčų sprendimo laikotarpį (paprastai 7–20 dienų).
Įrodymų paketo šablonas – standartinio įrodymo, skirto kiekvienam mokėjimo grąžinimo priežasties kodui, dokumentavimas (pristatymo įrodymas, klientų pranešimai, užsakymo patvirtinimas)
Strategija prieš arbitražą – kada priimti mokėjimo grąžinimą, o kada kreiptis į ikiarbitražą; sąnaudų ir naudos vertinimas
Mokėjimų grąžinimo prevencijos priemonės – nustatyti ankstesnius pakeitimus, siekiant sumažinti ginčų skaičių (aiškesni sąskaitų aprašymai, aktyvus bendravimas su klientais, patobulinti grąžinimo procesai).
Sukčiavimo stebėsenos sistema – atskirti sukčiavimo būdu atliktus grąžinamuosius mokėjimus (tikras sukčiavimas) nuo draugiško sukčiavimo (klientas ginčija galiojantį sandorį)
„Visa“ ir „Mastercard“ ginčų stebėsenos programos vertinimas – patvirtinimas, ar prekybininkui gresia patekti į baudų programą
Mokėjimo paslaugų teikėjo grąžinamųjų mokėjimų ataskaitų peržiūra – užtikrinama, kad grąžinamųjų mokėjimų duomenys būtų teisingai renkami ir nuolat stebimi.

Mokėjimo grąžinimo ribos ir baudų programos

Buvusi „Visa“ ginčų stebėsenos programa (VDMP) buvo pakeista „Visa“ įsigyjančiųjų mokėjimų stebėsenos programa (VAMP), įsigaliojusia 2025 m. balandžio 1 d. VAMP matuoja atitinkamą sukčiavimo ir ginčų veiklą, naudodama apibrėžtus rodiklius, operacijų apimtis ir kitus programos kriterijus. „Mastercard“ perteklinių mokėjimų grąžinimų programa veikia atskirai ir paprastai taikoma, kai pasiekiami nustatyti grąžinimų skaičiaus ir grąžinimų bei operacijų santykio slenksčiai. 2026 m. „Mastercard“ perteklinių grąžinimų prekybininkų klasifikacija paprastai prasideda nuo 100 grąžinimų ir 1,5 % santykio, atsižvelgiant į taikomą programos metodiką. Prekybininkai privalo stebėti dabartines slenksčius, regionines taisykles ir reikalavimus, kuriuos nustato jų aptarnaujančios įstaigos bei kortelių schemos. Viršijus taikomas slenksčius, gali būti taikomi taisomieji reikalavimai, taikomi finansiniai vertinimai arba apribojimai mokėjimų apdorojimui. Svarbiausias įsikišimo laikotarpis yra prieš pažeidant slenkstį, o ne po to, kai mokėjimo paslaugų teikėjas praneša prekybininkui apie programos pradžią. Mes proaktyviai konsultuojame dėl grąžinimų rodiklių stebėsenos ir įsikišimo strategijų.

Griežtas klientų autentifikavimas (SCA) ir 3DS2 diegimas

Griežtas kliento autentifikavimas pagal PSD2 reikalauja, kad dauguma internetinių mokėjimų kortelėmis ES vartotojams būtų autentifikuojami dviem veiksniais. Praktiškai tai reiškia „3D Secure 2“ (3DS2) diegimą operacijoms be kortelės. E. prekybos prekybininkams iššūkis yra suderinti atitiktį reikalavimams su konversija: agresyvus SCA diegimas meta iššūkį kiekvienai operacijai, didina trintį ir krepšelio apleidimo skaičių. Protingas SCA išimčių naudojimas – operacijų rizikos analizė, mažos vertės išimtys, patikimi gavėjai – sumažina trintį mažos rizikos operacijoms, kartu išlaikant atitiktį didesnės rizikos operacijoms.

SCA apimties vertinimas – patvirtinimas, kuriems sandoriams taikomi SCA reikalavimai, o kuriems netaikomi
3DS2 diegimo apžvalga – vertinimas, ar dabartinė 3DS2 integracija tinkamai tvarko išimtis ir sklandų srautą
SCA išimties strategija – nustatyti, kurios išimtys taikomos prekybininko operacijų profiliui ir kaip jų prašyti
Sandorių rizikos analizė (TRA) – konsultacijos dėl TRA išimčių slenksčių ir PSP lygmens TRA galimybių
Atsiskaitymo konversijų analizė – dabartinės SCA įgyvendinimo poveikio krepšelio apleidimo rodikliams vertinimas
SCA pasikartojantiems ir prenumeratos mokėjimams – specialus pasikartojančių sąskaitų tvarkymas pagal SCA taisykles
Vienos pusės operacijos – informavimas apie SCA paraiškos pateikimą, kai kortelės turėtojo bankas yra už EEE ribų
Mokėjimo puslapio SCA dokumentacija – užtikrinama, kad atsiskaitymo puslapio pateikimas atitiktų PSD2 reikalavimus

PCI-DSS atitikties vertinimas

PCI-DSS (Mokėjimo kortelių pramonės duomenų saugumo standartas) taikomas visoms organizacijoms, tvarkančioms kortelių turėtojų duomenis. E. prekybos prekybininkams PCI-DSS atitikties apimtis ir sudėtingumas priklauso nuo naudojamo mokėjimų integravimo metodo. Prekybininkas, naudojantis visą mokėjimo paslaugų teikėjo teikiamą priglobtą mokėjimo puslapį (HPP), turi siauriausią taikymo sritį ir gali savarankiškai sertifikuoti naudodamas SAQ A. Prekybininkui, kuris tiesiogiai dalyvauja mokėjimo procese, taikomi platesni taikymo srities reikalavimai. Mes įvertiname prekybininko taikomą SAQ tipą, nustatome spragas ir patariame, kokių veiksmų reikia imtis, kad būtų pasiekta ir išlaikyta atitiktis.

SAQ tipo vertinimas – patvirtinimas, kuris PCI-DSS savęs vertinimo klausimynas taikomas konkrečiai prekybininko mokėjimo integracijai
Apimties apibrėžimas – visų sistemų ir procesų, patenkančių į prekybininko PCI-DSS taikymo sritį, identifikavimas
Trūkumų vertinimas – dabartinės saugumo praktikos peržiūra pagal taikomus SAQ reikalavimus
Ištaisomasis planas – prioritetiniai veiksmai, skirti pašalinti nustatytas spragas ir užtikrinti atitiktį PCI-DSS reikalavimams
Metinės SAQ pildymo pagalba – gairės, kaip pildyti atitinkamo tipo SAQ
Konsultacijos dėl mokėjimų tokenizavimo – konsultacijos dėl mokėjimų tokenizavimo kaip apimties mažinimo strategijos
Kvalifikuoto saugumo vertintojo (QSA) rekomendacija – sertifikuotų QSA diegimas prekybininkams, kuriems reikalingas oficialus PCI-DSS vertinimas
PCI-DSS pažeidimo atsakomybės vertinimas – konsultacijos dėl kortelės turėtojo duomenų pažeidimo pasekmių pagal dabartinę atitikties būseną

PCI-DSS SAQ tipai el. prekybos prekybininkams

SAQ (savęs vertinimo klausimyno) tipas nustato PCI-DSS reikalavimų apimtį konkrečiam prekybininkui. Dauguma el. prekybos prekybininkų patenka į vieną iš šių kategorijų: SAQ A (mokėjimo puslapis, kurį visiškai talpina mokėjimo paslaugų teikėjas – siauriausia apimtis; ~20 klausimų); SAQ A-EP (mokėjimo puslapis, kurį iš dalies talpina prekybininkas su „JavaScript“ peradresavimais – platesnė apimtis); SAQ D-MER (prekybininkas tiesiogiai saugo, apdoroja arba perduoda kortelės duomenis – plačiausia apimtis; ~300+ klausimų). Dažniausia „Shopify“, „WooCommerce“ ir panašių platformų, naudojančių talpinamą mokėjimo puslapį, konfigūracija yra SAQ A. Prekybininkai, kurie pritaiko mokėjimo formą, registruoja kortelės duomenis arba naudoja tiesiogines API integracijas, paprastai turi platesnę apimties sritį. Prieš pradėdami bet kokius atitikties darbus, patvirtiname teisingą SAQ tipą.

Prenumeratos ir pasikartojančių sąskaitų atitiktis

Prenumeratos mokėjimai – pasikartojantys kortelės mokesčiai nustatytais intervalais – priklauso tiek nuo mokėjimo paslaugų teikėjo pasikartojančių mokėjimų reikalavimų, tiek nuo ES vartotojų apsaugos teisės aktų įsipareigojimų, susijusių su prenumeratos sutartimis. Ši sankirta sukuria specifinį atitikties iššūkį: mokėjimo paslaugų teikėjas reikalauja tam tikrų pasikartojančių operacijų autorizavimo procedūrų; ES vartotojų teisė reikalauja konkrečiai atskleisti pasikartojantį pobūdį, teisę atšaukti ir iš anksto pranešti apie kainų pokyčius. Neteisingas elgesys sukelia operacinių problemų mokėjimų srityje arba reguliavimo riziką vartotojų teisės srityje.

Pasikartojančių sąskaitų autorizacijos procedūros – teisingo pradinio prenumeratos sąskaitų autorizacijos srauto patvirtinimas pagal Mokėjimo paslaugų direktyvą (PSD2) ir kortelių schemų taisykles
Vėlesnių operacijų žymėjimas – užtikrinama, kad pasikartojančios operacijos mokėjimo paslaugų teikėjams ir kortelių schemoms būtų teisingai pažymėtos kaip MIT (prekybininko inicijuotos operacijos).
Prenumeratos informacijos atskleidimo reikalavimai – ES vartotojų teisės informacijos atskleidimo įsipareigojimų laikymosi patvirtinimas atsiskaitymo puslapyje ir sąlygose
Nemokamo bandomojo laikotarpio keitimas į mokamą versiją – mokėjimo autorizavimas ir vartotojų informavimo reikalavimai, keliami bandomojo laikotarpio keitimui į prenumeratą
Pranešimas apie kainų padidėjimą – išankstinio pranešimo prievolė pagal ES vartotojų teisę ir mokėjimo paslaugų teikėjų periodinių sąskaitų taisykles
Atšaukimo apdorojimas – užtikrinimas, kad atšaukimo prašymai nedelsiant nutrauktų tolesnius mokesčius; teisinės pasekmės, jei neatšauksite laiku
Sumokėtų mokėjimų valdymas – atmestų pasikartojančių mokėjimų tvarkymo procesas; veiklos efektyvumo derinimas su vartotojų teisių įsipareigojimais
Prenumeratos grąžinamųjų mokėjimų valdymas – konkretūs su prenumerata susijusių grąžinamųjų mokėjimų įrodymų reikalavimai

Tinkamo mokėjimo paslaugų teikėjo pasirinkimas: pagrindiniai veiksniai, lemiantys e. prekybą Lietuvoje

Nėra vieno geriausio mokėjimo paslaugų teikėjo visoms el. prekybos įmonėms. Teisingas pasirinkimas priklauso nuo operacijų apimties, vidutinės užsakymo vertės, produktų kategorijų, tikslinių geografinių vietovių ir grąžinimų istorijos. Žemiau esančioje lentelėje palyginami pagrindiniai veiksniai, svarbūs Lietuvos el. prekybos įmonėms renkantis pagrindinį mokėjimo paslaugų teikėją.

faktorius	Į ką atkreipti dėmesį	Rizika, jei nebus ignoruojama
Prekybininko kategorijos kodas (MCC)	Patvirtinkite, kad mokėjimo paslaugų teikėjas palaiko jūsų produktų kategoriją be apribojimų ar papildomo draudimo.	Paskyros sustabdymas arba neatidėliotinas nutraukimas, jei vėliau produkto kategorija pripažįstama draudžiama
Mokėjimo grąžinimo slenkstis	MPT vidinė riba prieš imantis stebėsenos ar taisomųjų veiksmų; pramonės standartas yra 1 %, tačiau MPT skiriasi	Sąskaitos uždarymas ir lėšų sulaikymas, jei viršijama riba be išankstinio susitarimo
Riedančios rezervinės sąlygos	Ar taikoma rezervacija, procentinė dalis (įprastai 5–10 %) ir išleidimo terminas (įprastai 90–180 dienų)	Didelis pinigų srautų poveikis daug apyvartą vykdantiems prekybininkams; uždarius sąskaitą rezervas gali būti neatlaisvintas iš karto.
Atsiskaitymo valiuta ir laikas	Kokiomis valiutomis atsiskaitoma, kokiu valiutos kursu ir kaip greitai po sandorio datos	Valiutų kursų nuostoliai ir pinigų srautų spragos, jei atsiskaitymo sąlygos yra mažiau palankios nei prognozuota
3DS2 / SCA palaikymas	Ar PSP palaiko visišką 3DS2 įdiegimą, įskaitant išimčių tvarkymą ir TRA	Didesnis krepšelio apleidimo rodiklis, jei 3DS2 nėra tinkamai sukonfigūruotas; SCA neatitikimo rizika
Ginčų valdymo portalas	Mokėjimo paslaugų teikėjo mokėjimo grąžinimo pranešimų sistemos ir atsakymo sąsajos kokybė ir savalaikiškumas	Praleisti ginčų langai, jei pranešimai lėti arba sąsaja sudėtinga naudoti
Fondo išskaičiavimo teisės nutraukimo atveju	Kiek laiko ir kokiomis sąlygomis mokėjimo paslaugų teikėjas gali sulaikyti lėšas po sąskaitos uždarymo	Pratęstas nepasiekiamų lėšų laikotarpis, jei paskyra uždaryta su neapmokėtais grąžinimais

SCA išimtys: trinties mažinimas nesumažinant saugumo

PSD2 SCA nėra visuotinis reikalavimas – jame yra apibrėžtas išimčių rinkinys, leidžiantis apdoroti operacijas be pilno dviejų veiksnių autentifikavimo, kai įvykdomos tam tikros sąlygos. Teisingai naudojant šias išimtis sumažėja atsiskaitymo trintis atliekant mažos rizikos operacijas, tuo pačiu išlaikant SCA toms operacijoms, kurioms tai svarbiausia.

Mažos vertės sandorių išimtis

Pagal Komisijos deleguotojo reglamento (ES) 2018/389 16 straipsnį mokėjimo paslaugų teikėjas gali netaikyti griežto kliento autentifikavimo reikalavimo nuotolinei elektroninei mokėjimo operacijai, jei operacijos suma neviršija 30 EUR ir tenkinama bent viena iš taikomų kumuliacinių sąlygų: ankstesnių tinkamų nuotolinių operacijų, atliktų nuo paskutinio stipraus kliento autentifikavimo, bendra vertė neviršija 100 EUR arba ankstesnių iš eilės tinkamų nuotolinių operacijų, atliktų nuo paskutinio stipraus kliento autentifikavimo, skaičius neviršija penkių. Mažos vertės nuotolinių mokėjimų išimtis turi būti atskirta nuo atskiros išimties, taikomos bekontakčiams mokėjimams fizinėse pardavimo vietose. Išimties taikymas ir toliau priklauso nuo mokėjimo paslaugų teikėjo rizikos vertinimo ir reguliavimo reikalavimų.

Sandorių rizikos analizės (TRA) išimtis

Mokėjimo paslaugų teikėjai ir aptarnaujantys bankai gali kreiptis dėl TRA išimties operacijoms, kurias jų sukčiavimo modeliai vertina kaip mažos rizikos. Taikoma operacijos vertės riba priklauso nuo MPT arba aptarnaujančio banko sukčiavimo lygio: kai sukčiavimo lygis yra mažesnis nei 0,13 %, TRA išimtis gali būti taikoma operacijoms iki 100 EUR; kai sukčiavimo lygis yra mažesnis nei 0,06 % – iki 250 EUR; kai jis yra mažesnis nei 0,01 % – iki 500 EUR. Ši išimtis gali gerokai sumažinti SCA kliūtis įsitvirtinusiems prekybininkams, turintiems švarią sukčiavimo istoriją, kurių MPT palaiko TRA išimtis. Konsultuojame, ar prekybininko MPT turi TRA galimybes ir kaip pateikti TRA išimčių užklausą mokėjimo sraute.

Patikimo naudos gavėjo atleidimas nuo mokesčių

Vartotojas gali nurodyti savo bankui įtraukti konkretų prekybininką į ‘patikimų gavėjų’ sąrašą, taip atleisdamas būsimas operacijas su tuo prekybininku nuo SCA. Šią išimtį inicijuoja vartotojas, o ne prekybininkas, tačiau prekybininkai gali skatinti ja naudotis nuolatinius klientus, ypač prenumeratos ar narystės verslui. Praktinę šios išimties vertę riboja santykinai mažas vartotojų informuotumas apie patikimo gavėjo mechanizmą.

Pasikartojančios ir MIT išimtys

Pasikartojančių mokėjimų susitarimai turi būti vertinami pagal Komisijos deleguotojo reglamento (ES) 2018/389 14 straipsnį ir taikomas kortelių schemų taisykles, reglamentuojančias prekybininko inicijuotas operacijas (MIT). Griežtas kliento autentifikavimas paprastai reikalingas, kai mokėtojas sukuria, pakeičia arba pirmą kartą inicijuoja pasikartojančių operacijų seriją su ta pačia suma ir gavėju, nebent taikoma kita taikytina išimtis. Vėlesnės reikalavimus atitinkančios pasikartojančios operacijos gali būti apdorojamos neatnaujinus SCA. Prekybininko inicijuotos operacijos, atliekamos be tiesioginio mokėtojo įsikišimo, taip pat gali nepatekti į mokėtojo inicijuoto SCA reikalavimo taikymo sritį, jei tenkinamos būtinos išankstinio sutikimo, operacijų susiejimo ir kortelių schemos sąlygos. Tačiau ne kiekvienas vėlesnis prenumeratos mokėjimas automatiškai atitinka MIT reikalavimus, o mokėjimo susitarimų pakeitimams gali reikėti papildomo autentifikavimo. Mes peržiūrime pasikartojančių mokėjimų nustatymus, ar MIT žymėjimas yra teisingas, kaip mūsų prenumeratos sąskaitų išrašymo atitikties paslaugos dalį.

Mokėjimo šliuzų atitikties konsultacijos Kainodara

Apibrėžtų konsultavimo užduočių kaina yra fiksuota. Nuolatinės atitikties stebėsenos ir sudėtingų kelių mokėjimo paslaugų teikėjų struktūrų kainos pateikiamos paprašius, po pirminio aptarimo dėl apimties nustatymo.

Paslauga	Kaina
Mokėjimo paslaugų teikėjo sutarties peržiūra – vienas teikėjas Pagrindinių rizikos nuostatų peržiūra su rašytine esminių nuostatų ir rekomendacijų santrauka	€600
PSP sutarčių palyginimas – du teikėjai Dviejų PSP sutarčių palyginimas atsižvelgiant į pagrindinius rizikos veiksnius	€900
PSP atrankos konsultacija – rašytinė rekomendacija 3–5 mokėjimo paslaugų teikėjo variantų įvertinimas konkrečiam prekybininko profiliui; rašytinė rekomendacija su pagrindimu	€800
PSP sutarčių persvarstymo palaikymas Konsultavimas dėl derybų strategijos dėl pagrindinių sąlygų, kai prekybininkas turi įtakos	Pagal pageidavimą
Mokėjimų grąžinimo valdymo sistema Priežasties kodo analizė, atsako procedūros, įrodymų šablonai ir prevencijos rekomendacijos	€900
Atsakymas į ginčą dėl grąžinamojo mokėjimo (vienkartinis grąžinamasis mokėjimas) Įrodymų paketo ir atsakymo aprašymo parengimas konkrečiam mokėjimo grąžinimui	€650
Atgaunamų mokėjimų tarifo įvertinimas ir taisomasis planas Prekybininkams, artėjantiems prie schemos slenksčių arba jas viršijantiems, pateikiama pagrindinių priežasčių analizė ir veiksmų planas.	€800
SCA diegimo apžvalga Dabartinės 3DS2 sąrankos įvertinimas; išimčių optimizavimo rekomendacijos	€700
SCA išimties strategija ir įgyvendinimo gairės Taikomų išimčių nustatymas ir PSP įgyvendinimo metodo dokumentavimas	€600
Pasikartojančių sąskaitų SCA ir MIT atitikties peržiūra Teisingo SCA patvirtinimas registracijos metu ir MIT žymėjimas vėlesnėms operacijoms	€400
PCI-DSS SAQ tipo vertinimas Taikomo SAQ tipo ir pradinės apimties apibrėžimo patvirtinimas	€600
PCI-DSS trūkumų vertinimas (SAQ A arba SAQ A-EP) Trūkumų peržiūra pagal taikomus SAQ reikalavimus; taisomųjų priemonių rekomendacijos	€500
PCI-DSS spragų vertinimas (SAQ D) Platesnė taikymo sritis; kaina nustatoma atsižvelgiant į kortelės turėtojo duomenų aplinkos dydį ir sudėtingumą	Pagal pageidavimą
Metinės SAQ pildymo pagalba Metinio SAQ pildymo proceso gairės; SAQ A arba SAQ A-EP	€550
Prenumeratos atsiskaitymo atitikties peržiūra MPT periodinių sąskaitų reikalavimai + ES vartotojų teisės įsipareigojimai + MIT žymėjimo peržiūra	€600
Prenumeratos sąlygų ir mokėjimo puslapio atskleidimo peržiūra Užtikrinti, kad atsiskaitymo metu atskleidžiama informacija atitiktų ir PSD2, ir ES vartotojų teisės reikalavimus	€400
Visapusiška mokėjimų atitikties peržiūra (PSP sutartis + mokėjimo grąžinimas + SCA + PCI-DSS) Išsami visų keturių mokėjimo atitikties sričių apžvalga – sutaupyta 400 EUR, palyginti su individualiais įsipareigojimais	€3,000

Išsami mokėjimų atitikties patikra – kas įskaičiuota
3 000 EUR vertės išsami mokėjimų atitikties peržiūra apima keturis mokėjimų atitikties aspektus, į kuriuos turi atkreipti dėmesį kiekviena e. prekybos įmonė: PSP sutarčių peržiūra (atsakomybės ir išlygų sąlygų nustatymas), grąžinamųjų mokėjimų valdymo sistema (atsako procedūros ir prevencinės priemonės), SCA diegimo peržiūra (išimčių optimizavimas) ir PCI-DSS SAQ tipo vertinimas bei spragų peržiūra. Išsami mokėjimų atitikties peržiūra kainuoja 3 000 EUR ir apima PSP sutarčių peržiūrą, grąžinamųjų mokėjimų valdymo sistemos kūrimą, SCA diegimo peržiūrą ir PCI DSS SAQ tipo vertinimą. Remiantis atskirai nurodytais 600 EUR, 900 EUR, 700 EUR ir 600 EUR paslaugų mokesčiais, bendra atskirų paslaugų kaina būtų 2 800 EUR. Todėl išsami peržiūra apima papildomus 200 EUR, palyginti su šių keturių paslaugų pirkimu atskirai. Kainodara ir bet kokia prašoma nuolaida už paketą turėtų būti pakoreguota siekiant užtikrinti, kad paskelbtas palyginimas būtų matematiškai tikslus ir neklaidintų klientų.

Dažnai užduodami klausimai

Mokėjimo grąžinimas – tai kortelės turėtojo banko inicijuotas kortelės operacijos atšaukimas, paprastai po vartotojo ginčo, sukčiavimo ieškinio arba pardavėjo nesugebėjimo pristatyti prekių ar paslaugų. Pardavėjas praranda operacijos sumą ir grąžinimo mokestį (paprastai 15–30 EUR už kiekvieną grąžinimą). Dar svarbiau, kad jei pardavėjo grąžinimo rodiklis viršija kortelių schemos ribą – maždaug 1 % mėnesinių operacijų, naudojant „Visa“ ir „Mastercard“ korteles – pardavėjas pradeda oficialią stebėjimo programą. Laipsniškas šių programų eskalavimas lemia didėjančius mokesčius, privalomas taisomąsias programas ir galiausiai sąskaitos uždarymą. Kai didelė kortelių schema nutraukia sąskaitą dėl pernelyg didelių grąžinimų, atkurti ją yra sunku ir brangu.

Jei priimate mokėjimus kortelėmis iš ES vartotojų – taip. SCA pagal PSD2 yra privalomas daugumai operacijų be kortelės, kai ir mokėtojas, ir mokėjimo paslaugų teikėjas yra EEE. Nesugebėjimas įdiegti SCA nereiškia, kad mokėjimai atmetami – MPT gali taikyti SCA išimtis – tačiau prekybininkas, kuris visiškai neįdiegė 3DS2, visiškai pasikliauja MPT, kad jis tvarkytų SCA, o tai gali lemti daugiau atmestų operacijų ir didesnę trintį nei būtina. „Shopify“, „WooCommerce“ ir daugumoje pagrindinių el. prekybos platformų 3DS2 įdiegiama per PSP integraciją. Kyla klausimas, ar įdiegimas sukonfigūruotas teisingai, įskaitant išimtis ir MIT žymėjimą prenumeratos mokėjimams.

PCI-DSS taikomas bet kuriai organizacijai, tvarkančiai kortelių turėtojų duomenis, tačiau prekybininkams, naudojantiems visiškai talpinamą mokėjimo puslapį (kai vartotojas įveda savo kortelės duomenis tiesiai „Stripe“, „Adyen“ ar kito PSP talpinamame puslapyje), taikymo sritis yra labai siaura. Šie prekybininkai paprastai atitinka SAQ A reikalavimus, kuriuose yra maždaug 20 reikalavimų, daugiausia skirtų užtikrinti, kad talpinamas mokėjimo puslapis būtų tikrai talpinamas PSP, o ne aptarnaujamas iš paties prekybininko infrastruktūros. Kai taikymo sritis yra tokia siaura, atitikties užtikrinimas ir palaikymas yra paprastas. Rizika iškyla, jei prekybininko integracija nėra tokia paprasta, kaip manoma, pavyzdžiui, jei mokėjimo forma aptarnaujama iš prekybininko domeno, o ne iš PSP domeno, o tai perkelia prekybininką į platesnę SAQ kategoriją su žymiai daugiau reikalavimų.

Pirmas žingsnis – suprasti, kodėl. Mokėjimų grąžinimai skirstomi į dvi kategorijas: sukčiavimo grąžinimai (kai įvyko tikra nesąžininga operacija) ir ne sukčiavimo grąžinimai (kai vartotojas ginčija teisėtą operaciją – dar vadinamą draugišku sukčiavimu arba neatpažinta operacija). Reagavimo strategija skiriasi: sukčiavimo grąžinimams reikalingos sukčiavimo prevencijos priemonės operacijos lygmeniu; ne sukčiavimo grąžinimams reikalingas įrodymų rinkimas ir geresnis bendravimas su klientais. Mes atliekame grąžinimo priežasties kodo analizę, kad nustatytume padalijimą ir pagrindinę priežastį, o tada parengiame konkretų taisomąjį planą. Prekybininkams, kurie jau dalyvauja stebėsenos programoje, plane taip pat turi būti atsižvelgta į mokėjimo paslaugų teikėjo reikalavimus parodyti pažangą per stebėsenos laikotarpį.

Taip – bendradarbiavimas su dviem ar daugiau mokėjimo paslaugų teikėjų yra standartinė rizikos valdymo praktika e. prekybos įmonėms, kurioms būdinga didelė grąžinamųjų mokėjimų rizika, dideli operacijų kiekiai arba produktų kategorijos, kurias mokėjimo paslaugų teikėjai draudžia konservatyviai. Kelių mokėjimo paslaugų teikėjų naudojimas reiškia, kad vienam mokėjimo paslaugų teikėjui nutraukus arba sustabdžius sąskaitos veiklą, apdorojimas gali būti tęsiamas per atsarginį mokėjimo paslaugų teikėją, kol problema išspręsta. Kelių mokėjimo paslaugų teikėjų naudojimas gali pagerinti verslo tęstinumą, apdorojimo atsparumą ir prieigą prie skirtingų mokėjimo būdų. Tačiau operacijų maršrutizavimas turi atitikti taikomas įsigijimo sutartis, kortelių schemų stebėsenos taisykles, kovos su pinigų plovimu ir teroristų finansavimu įsipareigojimus ir sukčiavimo prevencijos reikalavimus. Prekybininkai negali naudoti alternatyvių prekybininkų sąskaitų ar mokėjimo paslaugų teikėjų, kad nuslėptų pernelyg didelius grąžinamuosius mokėjimus, apeitų stebėsenos programas ar išvengtų aptarnaujančios įstaigos ar kortelių schemos nustatytų apribojimų. Atitinkanti kelių mokėjimo paslaugų teikėjų strategija turėtų būti pagrįsta skaidriu laidavimu, tinkama operacijų klasifikacija, veiklos atsparumu ir veiksmingu sukčiavimo rizikos valdymu.

MPT sutartys paprastai leidžia paslaugų teikėjui sulaikyti lėšas tam tikrą laikotarpį po sąskaitos uždarymo, padengiant slenkantį rezervą ir visus grąžinamuosius mokėjimus, gautus po paskutinės operacijos. Pagal standartines sąlygas sulaikymo laikotarpis gali būti 90–180 dienų. Per šį laikotarpį lėšos techniškai neprarandamos – jos laikomos kaip užstatas nuo būsimų grąžinamųjų mokėjimų. Tačiau pardavėjas negali jų pasiekti. Norint apskųsti MPT sprendimą nutraukti arba sulaikyti lėšas, reikia peržiūrėti konkrečias nutraukimo priežastis pagal sutartį, įvertinti, ar buvo laikomasi tinkamos procedūros, ir, jei nutraukimas buvo neteisėtas, kreiptis į MPT pagal sutartyje numatytą ginčų sprendimo mechanizmą arba teisinį procesą. Prireikus konsultuojame dėl teisinių pagrindų, kuriais galima apskųsti nutraukimą ir lėšų sulaikymą.

Griežto kliento autentifikavimo reikalavimai pirmiausia priklauso nuo dalyvaujančių mokėjimo paslaugų teikėjų vietos, mokėjimo operacijos pobūdžio ir taikomų išimčių prieinamumo, o ne nuo prekybininko svetainės vietos ar kliento pilietybės. Pagal Mokėjimo paslaugų direktyvą (PSD2) ir Komisijos deleguotąjį reglamentą (ES) 2018/389, griežtas kliento autentifikavimas (SCA) paprastai taikomas kvalifikuotoms elektroninėms mokėjimo operacijoms, kai ir mokėtojo, ir gavėjo mokėjimo paslaugų teikėjai yra EEE, atsižvelgiant į taikomas išimtis. Operacijų, kuriose dalyvauja mokėjimo paslaugų teikėjas už EEE ribų, atveju EEE įsikūręs teikėjas privalo įvertinti atitinkamus reguliavimo įsipareigojimus ir prireikus ir techniškai įmanoma taikyti tinkamas autentifikavimo priemones. „3D Secure“ naudojimą taip pat gali reglamentuoti kortelių schemų taisyklės ir sukčiavimo prevencijos priemonės. Todėl Lietuvos prekybininkas turėtų pasikliauti savo mokėjimo paslaugų teikėju, kad šis nustatytų tinkamą SCA tvarkymą kiekvienai operacijai, o ne manyti, kad visos ne EEE išduotos kortelės automatiškai yra atleistos nuo šio reikalavimo.

Pasiruošę peržiūrėti savo mokėjimų atitikties nustatymus?

Susisiekite su mumis aptarti jūsų dabartinį PSP susitarimą, operacijų profilį ir visus su mokėjimų grąžinimu ar SCA susijusius klausimus. Mes patvirtinsime tinkamiausią konsultavimo užduotį, pateiksime fiksuoto mokesčio kainos pasiūlymą ir atliksime peržiūrą per 5–7 darbo dienas nuo jūsų nurodymo pateikimo.

Ar šis puslapis buvo naudingas? Įvertinkite

Įvertinkite šį puslapį pirmieji

Company in Lithuania UAB partneriai

Company in Lithuania UAB bendradarbiauja su patikimų partnerių tinklu teisės, finansų, apskaitos ir verslo konsultavimo sektoriuose. Mūsų strateginės partnerystės leidžia mums teikti klientams kompleksinius sprendimus, susijusius su įmonių registracija, mokesčių konsultavimu, bankų steigimu ir kitais klausimais – visa tai po vienu stogu čia pat, Lietuvoje.

Stipriausi Lietuvoje

Company in Lithuania UAB pripažinta viena patikimiausių verslo paslaugų įmonių Lietuvoje. Remiantis nepriklausomais 2025 m. ekonominiais duomenimis, mums buvo suteiktas Stipriausi Lietuvoje ketverius metus iš eilės suteiktas apdovanojimas – tai liudija apie mūsų finansinį stabilumą, profesinį patikimumą ir klientų pasitikėjimą.

Prisidedame prie skaidrios ir gerai veikiančios verslo aplinkos Lietuvos Respublikoje ir taikome tą patį sąžiningumo standartą kiekvienam klientui.

Pasiruošę pradėti verslą Lietuvoje?Susisiekite su mūsų komanda jau šiandien ir gaukite individualią konsultaciją. Padėsime, kad procesas būtų paprastas, greitas ir sklandus.Susisiekite su mumis

Populiarios paslaugos

Atvejai